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让我们看看同一个领域——银行储蓄产品——关于劳埃德银行的例子。

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劳埃德是一家和哈利法克斯完全不同的银行,它更多的是一种关系型银行,没有那么市场化,所以哈利法克斯的方法可能不适用于劳埃德银行。但是他们有同样的问题:他们要鼓励客户在自己那里储蓄。

实际上,我们可以进一步说:他们想要人们在自己这里储蓄,而且要让他们感到很乐意这样做。

所以,他们开发了一款名叫财富管家的在线产品。这个产品非常简单:它能自动将你的花费进行分类,所以你就能看到自己的钱花在哪了(有一张五颜六色的饼状图),并且它让你建立一个支出计划和储蓄目标。这就意味着,比如说,你可以建立一个假日基金,为此良的行政组织和文官制度,高效率的官僚体系,以及高度集权的中央政府,使其具备了应对西方挑战、进行近代化的理论可能。

然而,历史却不是这样演进的。自19世纪中后期起,中国在应对西方列强的挑战中接连遭遇挫折,最终导致传统政治体系接近崩溃,其近代化进程远落后于日本。自鸦片战争后,在西方列强的重重逼迫下,中国的传统政治体制处于一种难以遏制的衰败过程中,中央政府的统治力一再被削弱,根本不可能出现一个强大、高效而又具有近代化取向的中央政府来应对外来挑战并进行自上而下的改革。中国实现近代化的政治条件丧失殆尽。

问题的关键在于,当时的清政府中缺乏强大的推行近代化的动力群体,或者说是传统的旧势力太过强